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扩大数字金融服务可有助发展中经济体应对目前危机促进未来增长

2020.04.30

一段时间以来,我们世界银行很清楚,扩大数字金融服务有助于推动经济发展和减贫。在我们与全世界发展中国家的合作中,我们观察到一个现象:在拥有层次更深、更为发达的金融体系的国家,经济增长率更高,减贫和收入均等化速度也更快。在全世界抗击新冠疫情抗争时期,数字金融服务在为公民和政府提供安全、低成本、无接触的金融工具方面的重要性进一步显现。在本周发布的新报告中,我们阐述了获取基本金融服务——如交易账户、信用、储蓄产品和保险——如何有助于贫困人口增加收入和增强抵御能力。对妇女而言,拥有收付款、储蓄、获得信贷扩大经营的能力具有变革性的意义。获取基本金融服务——如交易账户、信用、储蓄产品和保险——如何有助于贫困人口增加收入和增强抵御能力。例如,成立四年、位于肯尼亚首都内罗毕的普拉微型保险公司为低收入人群提供保护,其客户包括十个非洲国家和印度的170万小农户。该公司利用卫星及其它数据,结合人工智能,在保险产品定价时计入估算的基差风险支出,并确定保险事故是否实际发生。普拉公司的创新商业模式包括设计和打捆销售天气指数和产量指数保险,将保险单嵌入种子、肥料或信贷价格,这样做避免了传统的保险理赔师到现场查勘理赔的必要性,通过短信支付赔款。在中东,人道主义机构与IFC的客户IrisGuard公司合作,利用虹膜扫描软件和金融平台对埃及、伊拉克、约旦、黎巴嫩和叙利亚难民进行身份验证。这种技术使得难民能够领取食物、现金救助、医疗救治和汇款,减少了腐败风险和身份证盗窃,提升了网络的可靠性。撒哈拉以南非洲在移动货币服务方面一马当先,超过五分之一成人拥有移动货币账户。例如,成立四年、位于肯尼亚首都内罗毕的普拉微型保险公司为低收入人群提供保护,其客户包括十个非洲国家和印度的170万小农户。该公司利用卫星及其它数据,结合人工智能,在保险产品定价时计入估算的基差风险支出,并确定保险事故是否实际发生。普拉公司的创新商业模式包括设计和打捆销售天气指数和产量指数保险,将保险单嵌入种子、肥料或信贷价格,这样做避免了传统的保险理赔师到现场查勘理赔的必要性,通过短信支付赔款。在中东,人道主义机构与IFC的客户IrisGuard公司合作,利用虹膜扫描软件和金融平台对埃及、伊拉克、约旦、黎巴嫩和叙利亚难民进行身份验证。这种技术使得难民能够领取食物、现金救助、医疗救治和汇款,减少了腐败风险和身份证盗窃,提升了网络的可靠性。目前的新冠肺炎大流行,加剧了利用数字金融服务的紧迫性。目前的新冠肺炎大流行,加剧了利用数字金融服务维持金融系统运行以及在保持社交距离、需求下降、投入供应减少和信贷条件收紧时期保护人民安全的紧迫性。金融科技有助于政府快速、安全地为民众提供现金转移支付及其它形式的资金救助,为企业注入应急流动性,使民众能够进行资金转移,包括跨境汇款,在家里、市场或商店支付账单,而无需身体接触。投资建立发展数字金融服务的先决条件,如移动宽带基础设施,尤其是在偏远地区,并建立符合个人本地现金转换需求的代理人网络;扩大数字身份认证,包括生物认证系统;扩大开放应用程序界面——开发人员可使用公开可用的方式访问专有软件,从而使新的应用程序可以相互沟通和互动;法律法规框架,让多数人能够受益于数字金融服务,并确保生态系统具有竞争性,是否和如何允许非银行机构获得国家支付基础设施准入和发行电子货币是一项重要考虑;赋能政府数据平台准入。除了这些数字金融服务的赋能因素外,管理风险也很重要。对于用户来说,数字金融服务形成的数据行迹可能使他们暴露于未经许可的信息披露、个人数据滥用和歧视的风险。使用技术的机会不均和“数字鸿沟”可能将贫困人群、特别是妇女排除在受益人口之外。为保证金融服务的新用户不会成为过度欠债或掠夺性贷款的猎物而陷入更坏的境地,金融扫盲计划是必要的。世界银行将继续与公共和私营部门合作,帮助更多国家负责任地扩大获得数字金融服务的机会。一项宝贵的短期效益是加快解决卫生应急需求,支持经济复苏,为恢复经济增长打下基础。从长期来看,预计数字金融服务将会对经济发展与消除贫困做出重要贡献。...

新基建领域投资可期

2020.04.21

新型基础设施是以新发展理念为引领,以技术创新为驱动,以信息网络为基础,面向高质量发展需要,提供数字转型、智能升级、融合创新等服务的基础设施体系,主要包括信息基础设施、融合基础设施、创新基础设施等三方面内容。国家发展改革委首度“圈定”新基建范围。4月20日,国家发展改革委创新和高技术发展司司长伍浩在例行新闻发布会上表示,目前来看,新型基础设施主要包括信息基础设施、融合基础设施、创新基础设施等三方面内容。有业内专家判断,今年的新基建投资或在1万亿元左右。  信息、融合、创新三大领域组成新基建  “社会各界非常关注新型基础设施建设,这是当前比较热的话题。关于新型基础设施的概念,我们认真学习中央有关文件的精神和要求,系统梳理国内外发展现状,初步研究认为,新型基础设施是以新发展理念为引领,以技术创新为驱动,以信息网络为基础,面向高质量发展需要,提供数字转型、智能升级、融合创新等服务的基础设施体系。”伍浩说。  信息基础设施主要是指基于新一代信息技术演化生成的基础设施。比如以5G、物联网、工业互联网、卫星互联网为代表的通信网络基础设施,以人工智能、云计算、区块链等为代表的新技术基础设施,以数据中心、智能计算中心为代表的算力基础设施等。  融合基础设施主要是指深度应用互联网、大数据、人工智能等技术,支撑传统基础设施转型升级,进而形成的融合基础设施。比如,智能交通基础设施、智慧能源基础设施等。  创新基础设施主要是指支撑科学研究、技术开发、产品研制的具有公益属性的基础设施。比如重大科技基础设施、科教基础设施、产业技术创新基础设施等。  “当然,伴随着技术革命和产业变革,新型基础设施的内涵、外延也不是一成不变的,我们将持续跟踪研究。”伍浩说。  研究出台新基建发展指导意见  新基建正成为中国多方发力促发展的一大引擎。今年3月份以来,包括国家发展改革委、工信部等部门多次提及要加快5G等新型基础设施建设。  下一步如何推进新基建发展,伍浩透露了一系列“组合拳”。首先是加强顶层设计,研究出台推动新型基础设施发展的有关指导意见。  “鉴于新基建涉及多个行业领域、多个部门的职责分工,也涉及中央和地方事权划分,编制新基建发展规划,有助于形成共识和合力。”中国宏观经济研究院投资研究所研究员吴亚平向上证报记者表示。  吴亚平认为,新基建发展相关规划,要突出目标导向和问题导向,明确新基建发展的基本思路和发展路线图,明确新基建发展的目标、任务和重点,提出重大创新工程、重大建设项目和重大改革举措,提出投资、财税、金融、人才等相关政策措施。  其次是优化政策环境。“以提高新型基础设施的长期供给质量和效率为重点,修订完善有利于新兴行业持续健康发展的准入规则。”伍浩说。  另外,还要做好统筹协调,抓好项目建设,包括加快推动5G网络部署,促进光纤宽带网络的优化升级,加快全国一体化大数据中心建设。稳步推进传统基础设施的“数字+”“智能+”升级。同时,超前部署创新基础设施。  各路企业大手笔投资新基建  新基建的投资规模有多少?吴亚平判断,今年的新基建投资或在1万亿元左右。  “新基建具有新兴产业和高技术产业的特点,按照高新技术产业化发展的路径和思路投资建设新基建更加适合。新基建原则上应以企业自主投资模式为主,要主要基于市场化融资,政府可根据需要给予适当的资源、资金和政策支持。”吴亚平说。  上证报记者注意到,各路企业已积极布局投资新基建。中国移动表示,2020年将大幅提高5G资本开支,提升至约1000亿元,较2019年公司完成5G相关投资的240亿元,有了大幅提高。  另外,阿里云20日宣布加码新基建,3年再投2000亿元,用于云操作系统、服务器、芯片、网络等重大核心技术研发攻坚和面向未来的数据中心建设。...

全球央行掀起数字货币竞赛

2020.04.13

回顾3月区块链与数字货币行业,我们看到全球范围内央行数字货币的发展有加速趋势。继2月瑞典央行在全球率先开始其央行数字货币电子克朗(e-krona)测试之后,法国、韩国等更多国家开始公布其央行数字货币测试计划或方案。另一方面,我们看到,中国DC/EP也在稳步推进,关于如何发挥区块链优势、避免性能瓶颈等不足的讨论不断深化。从CB Insights的年度区块链行业报告中我们看到,虽然2019年区块链企业总体融资额下降,但投资有向Ripple(跨境支付)、Coinbase(交易所)、tZERO(证券型代币发行,STO)等各环节龙头集中的趋势,我们认为行业格局将逐渐清晰。3月受全球股市大跌影响,比特币价格一度跌幅超过50%,出现了流动性枯竭、算力大跌等现象。全球央行数字货币项目开始进入测试阶段,中国DC/EP讨论进一步深化2020年2月21日,瑞典央行在全球率先开始其央行数字货币电子克朗(e-krona)测试。近期我们看到,包括法国、韩国等在内的更多国家开始公布其央行数字货币测试计划或方案:1)法国央行发布了CBDC实验应用方案征集令,将在2020年7月10日前,选出最多10个方案进行下一步的试验;2)韩国央行宣布将于2021年1月开始进行央行数字货币试点测试。另一方面,2020年4月3日,中国人民银行召开了2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议,会议强调“加强顶层设计,坚定不移推进法定数字货币研发工作”,显示出我国央行对CBDC投入的决心。央行数字货币研究所区块链课题组及而证监会科技监管局局长、前央行数字货币研究所所长姚前等纷纷就1)如何解决区块链的去中心化特性与中央银行的集中管理要求之间的冲突,2)如何在避免区块链技术性能不足的基础上,充分发挥其不可篡改、主体对等、高度自治得优势等话题进行了深入讨论。图表: 全球主要国际组织和中央银行的CBDC最新进展资料来源:各国央行官网,中金公司研究部;注:统计数据截至2020/4/09图表: 韩国央行CBDC试点测试工作规划资料来源:韩国央行,中金公司研究部...

抗疫中金融科技价值凸显

2020.04.09

疫情防控期间,金融科技不仅为各家金融机构线上办公与对外服务提供了渠道,保障了金融行业的正常运转,而且通过更好满足实体部门的金融需求,帮助了受疫情影响的企业渡过危机。  疫情防控期间金融科技价值凸显  “疫情过后,金融服务线上化、非接触化、云端化、智能化的趋势将越来越明显。”在由北京立言金融与发展研究院在线举办的《“抗疫”中的北京金融科技创新与发展研讨会》上,北京市地方金融监督管理局副局长李妍在谈到疫情对金融和金融科技发展的影响时表示。据李妍介绍,近年来,北京市地方金融监督管理局在推进金融科技发展方面出台了一系列举措,包括设立北京科技金融示范区、成立公共研发平台、成立北京金融科技产业联盟、探索监管沙箱、开发基于区块链的EKYC系统等。李妍表示,在北京金融科技创新走在世界前列的同时也面临着巨大挑战。  “疫情没有阻止金融科技的发展,反而促进了个人大数据整合和线上办公的应用,为今后金融科技发展奠定了非常好的基础。”北京金融科技研究院院长谢平在上述研讨会上说,具体体现在七个方面,一是疫情使我国的个人大数据整合获得全方位进步,为我国金融科技发展打下良好的基础;二是网络贷款逐渐成为主流,网络贷款的最大优势在于依托生态圈形成的大数据;三是股票市场完全线上化,促进了疫情期间A股市场交易量的增加;四是智能投顾得到广泛应用,越来越多的个人和机构投资者利用智能投顾购买理财产品和基金产品;五是得益于大数据技术,互联网保险迅速发展,医疗险、财产险、车险等险种的全部流程都可以在网上实现;六是区块链金融应用项目开始落地,人民银行贸易金融区块链平台和外汇局跨境金融区块链平台运行良好;七是北京金融科技监管沙箱试点工作顺利进行,其核心是如何与金融监管部门的市场准入政策进行衔接。  疫情促银行丰富非接触式服务渠道  中国银行业协会首席信息官高峰分析了疫情给银行业带来的影响。  “尽管受疫情影响一些银行的业务量出现了下滑,但在疫情防控期间金融科技的价值凸显,也激发了金融科技赋能产品和服务场景,促使银行丰富和优化非接触式金融服务渠道。疫情发生后,客户对线上产品和服务的态度发生了转变,使银行业今后的金融科技发展将更加关注线上业务的拓展。”高峰说。  京东数科副总裁、首席经济学家沈建光认为,金融数字化是高质量发展的必经之路,一是疫情加速了金融数字化发展,科技公司与传统金融机构的合作将加速;二是中国金融科技行业的发展领先全球,业态不断成熟;三是中国金融科技创新在不断迭代发展,经历了从解决方案1.0到3.0的升级;四是金融高质量发展需要加快数字化转型,金融数字化有利于构建一个广覆盖、多层次、有差异的金融机构体系,有利于更好地服务实体经济。  沈建光提出了金融数字化发展需要解决的几个现实问题,即处理好数字科技公司和金融机构的关系、处理好金融机构数字化战略部署与业务转型的关系、处理好金融数字化发展与金融基础设施建设的关系。  腾讯金融研究院秘书长杜晓宇认为,疫情影响了金融科技的发展趋势和发展方向——线下服务可能会向“无接触式”服务方向发展和普及,移动支付对于数字经济增长的作用将越来越大;监管部门将与金融机构和金融科技企业密切合作,借助金融科技手段进行监控和风险防范;金融机构的科技服务将从C端的信贷风险控制转向B端的企业金融服务等领域。  疫情促企业线上数字化转型  专家认为,疫情压力也是中小微企业进行线上转型、数字化转型的机会。蚂蚁金服研究院执行院长李振华提出,纯线下的企业受疫情影响最大,而疫情结束之后用户的数字化生活习惯不会发生大的改变。因此,中小微企业由线下转线上能够提高效率、降低成本。数字化转型速度越快的企业,未来在国际上将越具有竞争力。  华夏银行网络金融部副总经理钟楼鹤认为,企业在向数字化转型的过程中,可以利用数字化或者互联网化的行业平台,实现供应、生产、消费的链条发展,产生较好的聚集效应。商业银行既要加强自身数字化转型,也要给企业数字化转型提供更好的金融服务。  杜晓宇表示,因疫情影响,短期内金融科技企业受到上下游产业链的冲击较大,政府部门需要出台扶持政策关注金融科技企业的生存问题。杜晓宇建议,在北京搭建专门的金融数据中心,由信用管理机构和金融监管部门合作,结合大数据、供应链金融、区块链等技术对各行业信息资源进行整合,为中小企业和金融机构提供更多数据分析。...

上海发布外滩金融18条

2020.03.08

2020年是上海基本建成国际金融中心的决胜之年。8日,上海黄浦发布实施《外滩金融集聚带关于发挥核心功能区作用服务上海国际金融中心建设的若干意见》(简称“外滩金融18条”),在这个特殊的春天,为金融业按下“快进键”。为贯彻落实中国人民银行等部门发布的《关于进一步加快上海国际金融中心建设和金融支持长三角一体化发展的意见》,上海黄浦出台“外滩金融18条”,立足上海国际金融中心核心功能区定位,围绕“资产管理”和“金融科技”两大增长极,响应开放政策、联动创新试点、鼓励机构集聚、服务实体经济、优化产业生态,加快建设世界最具影响力的国际大都市中心城区和卓越的全球城市核心区,积极打造全球资产管理中心、资本运作中心、金融专业服务中心,全力服务2020年决胜基本建成上海国际金融中心。此次出台的意见涵盖6方面,包括全面服务金融业高水平开放,打造金融对外开放重要承载区;积极联动自贸区新片区金融创新,增强金融机构活跃度;持续提升连接辐射功能,切实服务长三角实体经济发展;强化资产管理中心功能定位,提高资产管理机构集聚度;深化外滩“新金融”发展内涵,大力建设金融科技高地以及打造国际一流金融综合生态,提升金融机构感受度等,聚焦“开放聚能”“服务增能”和“科技赋能”3方面。金融业对外开放始终是国际金融中心建设坚持的方向。“外滩金融18条”提出:积极吸引外资机构在黄浦设立或控股证券经营机构、基金管理公司和期货公司。吸引境外金融机构投资设立、参股养老金管理公司。吸引外资全资设立或参股货币经纪公司、地方资产管理公司。吸引跨国公司在黄浦设立全球或区域资金管理中心等总部型机构。支持放宽设立外资保险公司的外国保险公司的经营年限限制,支持外资股比限制从51%提高至100%政策放开后的人身险公司落地,支持境内外资保险集团设立各类保险类机构。金融的本质是服务实体经济。“我们还将创新支持企业实施双总部或多总部发展模式,鼓励企业积极对接临港新片区资金创新服务、投资贸易自由化便利化等政策,支持新型国际贸易、新兴金融产业发展。”上海黄浦区区长巢克俭说。金融助力科技发展,科技驱动金融“新业态”。“外滩金融18条”提出:鼓励资管机构与金融科技公司合作,推动创新技术在资管业务中的探索应用,更好地服务于客服营销、投顾投研、估值定价、风险管理等关键环节,实现资管服务的差异化、场景化、智能化。通过“鼓励金融科技产业集聚,推动金融科技研发应用创新,加强以服务实体经济为导向的数字普惠金融”等措施大力建设金融科技高地。...